يجادل البنك المركزي الأوروبي (ECB) بأن اليورو الرقمي ليس تهديدا للبنوك، بل هو شريان حياة استراتيجي ضد شركات التمويل التكنولوجية الكبرى والعملات المستقرة.
نشر عضو المجلس التنفيذي بييرو سيبولوني ونائب رئيس مجلس الإشراف فرانك إلدرسون تدوينة مشتركة يوضحون فيها القضية. وصطروا اليورو الرقمي كأداة تنافسية تحتاجها البنوك الأوروبية بشكل عاجل.
البنوك الأوروبية تخسر الأرض
رسم مسؤولا البنك المركزي الأوروبي صورة صارخة لاعتماد المصرفية الأوروبية على بنية المدفوعات الأجنبية.
وفقا لمقال المدونة ، فإن أنظمة البطاقات غير الأوروبية تعالج حاليا ثلثي جميع معاملات بطاقات منطقة اليورو.
هذا الاعتماد أعمق في بعض الدول. تعتمد ثلاث عشرة من أصل 21 دولة في منطقة اليورو كليا على برامج البطاقات الدولية أو الحلول المحمولة للمدفوعات داخل المتاجر. أكثر من نصفهم لا يملكون حلا محليا لمدفوعات التجارة الإلكترونية ذات قبول واسع.
وفي الوقت نفسه، حذر تقرير عمل منفصل من البنك المركزي الأوروبي نشر في وقت سابق من مارس من أن نمو العملات المستقرة قد يستنزف ودائع التجزئة من البنوك الأوروبية بالكامل.
وجد البنك المركزي الأوروبي أن زيادة الاهتمام بالعملات المستقرة مرتبطة بالفعل بانخفاض ملموس في ودائع التجزئة، إلى جانب تقليل الإقراض المصرفي للشركات.
جادل سيبولون وإلدرسون بأن البنوك تواجه حاليا خسارة ثلاثية:
- مع أنظمة البطاقات الدولية، يخسرون الرسوم.
- مع حلول الدفع عبر الهاتف المحمول التقنية، يخسرون الرسوم والبيانات.
- مع العملات المستقرة، فهي تخاطر بفقدان الرسوم والبيانات والودائع المستقرة للتجزئة.
كيف سيساعد اليورو الرقمي البنوك على المنافسة
صمم البنك المركزي الأوروبي اليورو الرقمي لوضع البنوك في مركز نموذج التوزيع الخاص به. ستدير البنوك حسابات اليورو الرقمية وتحتفظ ببيانات علاقات العملاء والجدارة الائتمانية.
من ناحية الإيرادات، يخطط يوروسيستم لإلغاء رسوم المخطط والمعالجة تماما. ستحصل البنوك على تعويضات عن الخدمات من خلال نموذج أدرجته المفوضية الأوروبية في تنظيم اليورو الرقمي المقترح.
كما أبرزت المدونة استخدام الشارات المشتركة كميزة رئيسية. يمكن لبطاقات الخصم الأوروبية أن تتزاوج مع اليورو الرقمي لقبول جميع أوروبا، مما يلغي الحاجة للاعتماد على شبكات البطاقات الأجنبية للاستخدام عبر الحدود.
قدر البنك المركزي الأوروبي إجمالي تكاليف الاستثمار المصرفي بين 4 مليارات و5.8 مليار يورو، أي ما يقارب مليار إلى 1.44 مليار يورو سنويا خلال أربع سنوات.
يمثل هذا الرقم حوالي خمس التكاليف المتوقعة في بعض الدراسات الخارجية وحوالي 3.4٪ من ميزانيات تطوير تكنولوجيا المعلومات السنوية للبنوك الكبيرة.
الحلقة التجريبية المخطط لها في 2027
يخطط يوروسيستم لإطلاق تمرين تجريبي في عام 2027 لاختبار البنية التحتية الرقمية لليورو في ظروف واقعية.
إذا اعتمد مشرعو الاتحاد الأوروبي التنظيم خلال عام 2026، فقد تبدأ المعاملات الأولية في منتصف عام 2027، مع إمكانية جاهزي النظام الكامل للإصدار الأول خلال عام 2029.
قال البنك المركزي الأوروبي إن البنوك المشاركة ستساعد في تشكيل خيارات التنفيذ، بما في ذلك أساليب التكامل واستراتيجيات إدارة التكاليف.
كما تناولت التدوينة مخاوف الاستقرار المالي. وجد تحليل البنك المركزي الأوروبي، المستند إلى بيانات البنوك، أن اليورو الرقمي لن يضر بالاستقرار المالي.
حدود الاحتفاظ للأفراد، وحظر حصص الشركات، وغياب الفائدة على أرصدة اليورو الرقمية ستمنع تدفقات الودائع المزعزعة للاستقرار.
سواء كانت البنوك الأوروبية ستتبنى اليورو الرقمي كفرصة أو تقاومه كعبء قد يعتمد على مدى سرعة إتمام البرلمان الأوروبي للتنظيم الذي يحتاجه البنك المركزي الأوروبي للمضي قدما.
