رحبّت مجموعات التكنولوجيا المالية الأرجنتينية بإمكانية تمكن العمال لأول مرة من إيداع رواتبهم في المحافظ الافتراضية. مع ذلك، أزال المشرعون هذا البند، وهي خطوة يُنظر إليها على نطاق واسع لصالح مصالح البنوك التقليدية.
وافق حزب الرئيس خافيير ميلي على استثناء المادة أثناء المفاوضات لكسب دعم أوسع لمشروع القانون، على الرغم من أن استطلاعات الرأي تشير إلى أن الأغلبية الساحقة من الأرجنتينيين يفضلون حرية اختيار مكان إيداع رواتبهم.
Sponsoredانعدام الثقة في البنوك يدفع إلى تبني المحافظ
تنص القوانين الأرجنتينية اليوم على ضرورة إيداع رواتب العمال في الحسابات البنكية التقليدية. رغم هذا القانون، ارتفع اعتماد المحافظ الرقمية في الأرجنتين بشكل كبير خلال العقود الماضية.
يعكس هذا النمو جزئياً محدودية الوصول إلى الخدمات البنكية. أظهر مسح للبنك المركزي عام 2022 أن فقط 47% من الأرجنتينيين يمتلكون حساباً بنكياً، ويرجع ذلك بصورة أساسية إلى انعدام الثقة المتجذرة في الأنظمة التقليدية.
أشارت عقود من عدم الاستقرار المالي، بما في ذلك تجميد الودائع "كوراليطو" عام 2001، والتضخم المستمر، والقيود المتكررة على الوصول إلى الأموال، إلى زعزعة ثقة الجمهور في البنوك وتسريع التحول نحو النقد والمدخرات بالدولار.
استجابت المحافظ الرقمية التي تديرها شركات التكنولوجيا المالية، والتي تديرها مزودات خدمات الدفع غير المصرفية، بتوسيع الوصول إلى الخدمات المالية في جميع أنحاء الأرجنتين.
تحتل منصات مثل ميركادو باجو، مودو، يوآلا، وليـمون الآن مرتبة بين الأكثر استخداماً. يعتمد العديد من المستخدمين الذين ليس لديهم حسابات بنكية تقليدية على هذه التطبيقات كنقطة دخولهم الأولى إلى النظام المالي الرقمي الرسمي.
لهذا السبب، رحب قادة قطاع التكنولوجيا المالية بالبند الذي كان سيسمح للأرجنتينيين بإيداع رواتبهم مباشرة في المحافظ الافتراضية. مع ذلك، تمت إزالة هذا البند من مشروع إصلاح العمل المقترح قبل حتى مناقشته في الكونغرس.
Sponsoredقال ماكسي ميليانو رايموندي، المدير المالي لشركة ليـمون لموقع بي إن كريبتو إن استبعاد المادة 35 من إصلاح العمل أزال إمكانية اختيار الأرجنتينيين بحرية مكان تلقي رواتبهم. عملياً، تم الحفاظ على إلزامية توجيه الرواتب عبر البنوك التقليدية، نتيجة الضغوط القوية من هذا القطاع.
أضاف رايموندي أن المواطنين قد أظهروا تفضيلهم بالفعل: يُنفذ حوالي 75% من التحويلات في الأرجنتين من خلال CVUs التي تستخدمها المحافظ الرقمية. الملايين من الناس يتلقون رواتبهم في البنوك فقط لأن اللوائح تفرض ذلك، ثم ينقلون أموالهم إلى شركات التكنولوجيا المالية بحثاً عن منتجات أفضل، وتكاليف أقل، وعوائد أعلى.
المساومة السياسية تصب في مصلحة البنوك
جددت جمعيات البنوك حملات الضغط هذا الأسبوع. أرسلت رسائل إلى كبار أعضاء مجلس الشيوخ تشرح فيها اعتراضاتها على السماح بإيداع الرواتب في المحافظ الرقمية.
جادلوا بأن المحافظ الرقمية تفتقر إلى التنظيم الكافي، وتشكل مخاطر نظامية محتملة، وقد تعمق الاستبعاد المالي.
أشار بنك بروفينسيا، وهو مصرف أرجنتيني رائد، في بيان أن المحافظ الرقمية لا تملك إطارًا تنظيميًا أو احترازيًا أو إشرافيًا يعادل ذلك الخاص بالبنوك، وأن الموافقة عليها ستولد مخاطر قانونية، ومالية، وذات علاقة بالأصول، ونظامية تؤثر بشكل مباشر على العاملين وعلى سير عمل النظام المالي.
رفضت مؤسسات التكنولوجيا المالية هذه المزاعم، مشيرة إلى أن هذه الادعاءات غير صحيحة.
قال ماكسيميليانو ريموندي، المدير المالي لشركة Lemon، في بيان أن جميع مقدمي خدمات الدفع (PSPs) يخضعون لتنظيم وإشراف البنك المركزي الأرجنتيني (BCRA). وأكد أن المحافظ الرقمية كانت بوابة الخدمات المالية لملايين الأشخاص الذين تمكنوا من فتح حساب افتراضي بسهولة ومجانًا، والوصول إلى حلول مالية أفضل.
أظهر دراسة حديثة أجرتها شركة الاستشارات إيسونوميا أن 9 من كل 10 أرجنتينيين يريدون خيار اختيار مكان إيداع رواتبهم. وذكرت أن هذا الاتجاه كان أقوى بين العاملين المستقلين وأولئك الذين يعملون في القطاع غير الرسمي. وكشف التقرير أيضًا أن 75% من الأرجنتينيين يستخدمون المحافظ الرقمية يوميًا.
في نهاية المطاف، ساد قطاع البنوك قبل وصول مشروع القانون إلى تصويت مجلس الشيوخ. وبحسب التقارير، أزالت الحكومة البند لتجنب توتير العلاقات مع البنوك ولتحسين فرص إقرار القانون نهائيًا.
